פוליסת חיסכון או קרן נאמנות? תוכנית חיסכון לילדים

פוליסת חיסכון או קרן נאמנות? תוכנית חיסכון לילדים

אז הבנתם שעל הפיקדון בבנק לא תרוויחו הרבה (אם בכלל). הבנתם שחייבים להיפתח מעט לשוק ההון כדי להרוויח משהו על כספכם. אתם מתלבטים בין פוליסת חיסכון לקרן נאמנות? קראו כאן על ההבדלים בין קרן נאמנות לבין פוליסת חיסכון, יתרונות וחסרונות ומהם דמי הניהול בכל אחד מהמכשירים הפיננסים האלה.

הקדמה- עולם של ריביות נמוכות בישראל ובעולם

הבנקים בימים אלו מציעים לדוגמא, פיקדונות עם ריבית של 2% לשנה למשך חמש שנים. כלומר, בתום חמש שנים של הפקדות, בניכוי האינפלציה, ככל הנראה לא יישארו רווחים ריאלים על הפיקדון. היינו, האינפלציה צפויה "לאכול" את כל הרווחים. בנוסף, בפיקדון לתקופות קצרות של שנה, נקבל ריבית של פחות מ-0.5% לשנה.
לכן, בסביבת ריביות כה נמוכות, הדרך היחידה למנף את הרווחים שלנו היא באמצעות יציאה מתונה ומחושבת לשוק ההון.
ההבדל המשמעותי הראשון בין פיקדון בבנק לבין מכשירים פיננסים אחרים, כגון קרן נאמנות או פוליסה פיננסית (פוליסת חיסכון בשפת חברת הביטוח), זו "ההבטחה":
בבנק הריבית מובטחת, זאת לעומת פוליסות ביטוח או קרנות נאמנות, בהן התשואה איננה מובטחת. התשואה הצפויה הינה נתון שמסתמך על העבר, לרוב מציינים תשואה שהושגה בממוצע של שלוש וחמש שנים אחרונות.
גובה התשואה תלוי באפיק ההשקעה הנבחר. גם בקרנות נאמנות וגם בפוליסות חיסכון, טווח התשואה רחב. במסלולים וקרנות נאמנות סולידיות תשואה של כ-5% לשנה ובמסלולים וקרנות הנאמנות המנייתיות, תשואה של בין 6% ל-10% ואף יותר.

שורה תחתונה: טווח התשואה של פוליסות החיסכון וקרנות הנאמנות- דומה

אפיקי השקעה- איך בוחרים איפה לשים את הכסף?

הבדל נוסף בין קרן נאמנות לפוליסת חיסכון הוא ברמת הפשטות של מוצר פוליסות החיסכון בהשוואה לקרנות הנאמנות:
בפוליסה פיננסית (פוליסת החיסכון), ישנן כעשרה מסלולי השקעה עם תמהילים שונים של חשיפה למניות.
לעומת זאת יש מעל 1,000 קרנות נאמנות מנוהלות בשוק ברמות סיכון שונות.
לרוב, החוסך יכול לבחור בקלות יחסית בין עשרה מסלולים בפוליסות חיסכון, זאת לעומת תלות ביועץ ההשקעות כאשר באים לבחור קרן נאמנות. לדעתי, פוליסות החיסכון בעניין זה הן ידידותיות לחוסך.

שורה תחתונה: לפוליסה חיסכון יתרון מבחינת בהירות ומובנות המסלולים. גם לפוליסות וגם לקרנות נאמנות מגוון רחב של אפיקי השקעה.

גמישות ותשלום מס- ומה עם השוק נופל פתאום?

השוק עולה, השוק יורד, לנו המשקיעים יש דאגה טבעית לחסכונות שלנו אשר מחייבת אותנו להיות עם האצבע על הדופק. לעיתים קרובות, אנחנו חוששים מירידות חדות בשווקים או לחלופין מעליות צפויות המצריכות שינוי מהיר במסלול ההשקעות. שינוי זה, המצריך גמישות רבה, מתחזק כאשר מדובר על חיסכון לילדים שישמש אותם עוד עשר, עשרים שנה ואף יותר, כלומר בחיסכון לטווח ארוך.
בנוסף, שינויים בחיינו האישיים דורשים גמישות בהפקדות לחיסכון. בתקופות טובות אנחנו יכולים להגדיל את גובה ההפקדות או להפקיד סכומים חד פעמיים, לעומת זאת, בתקופות פחות טובות אנחנו מעוניינים להפחית את גובה ההפקדות או אף להקפיא אותן. תוכנית חיסכון לילדים תלויה הרבה פעמים במצב הכלכלי הנתון בבית, בנקודות זמן שונות לאורך חיי החיסכון.
תרחיש: חשש מירידות משמעותיות בשוק ההון, החוסך רוצה לעבור לאפיק השקעה סולידי יותר.
בקרנות נאמנות יהיה עלינו למכור את הקרן המנייתית שברשותנו ולרכוש במקומה קרן נאמנות סולידית, קרן נאמנות חדשה. יהיה עלינו לשלם עמלות קניה ומכירה ובנוסף מס על הרווחים.
לעומת זאת, בפוליסות חיסכון ניתן לעבור למסלול סולידי יותר ללא תשלום מס על הרווחים וללא עמלות. יתרה מכך, ניתן לעבור בין מסלולים בלחיצת כפתור, באינטרנט, לבד, באופן מהיר ויעיל.
כאמור, בקרנות הנאמנות, כאשר נמכור ונרכוש קרן חדשה, נשלם מס על רווחי הון באופן מיידי. לעומת זאת, בפוליסות החיסכון, כאשר נעבור למסלול אחר, אין בכך "אירוע מס" ולכן, המס שלא שולם ממשיך "לעבוד" עבורנו ולצבור תשואה.

שורה תחתונה: יתרון מובהק לגמישות פוליסות החיסכון ולדחיית תשלום המס.

כמה זה עולה לי?

גם בקרנות הנאמנות וגם בפוליסות החיסכון לילדים ישנם דמי ניהול.
בקרן נאמנות דמי הניהול נעים בין 0.1% לקרנות כספיות לדוגמא (ללא מניות) לבין 3% ויותר לקרנות מנייתיות. בפוליסות החיסכון דמי הניהול יכולים להגיע עד כ-2%, אך ניתנים להפחתה על פי גובה ההפקדות וגובה ההפקדה החד פעמית בתחילת הדרך.
בנוסף, על אחזקת קרנות נאמנות אנחנו משלמים "עמלת שמירת ניירות ערך" שיכולה להגיע לכ-1% לשנה.

שורה תחתונה: תלוי בכושר המיקוח של החוסך אך ניתן להגיע לעלויות נמוכות יותר בפוליסת החיסכון.

נזילות - האם אני יכול להפסיק את ההפקדות באופן מיידי?

גם בקרן נאמנות וגם בפוליסת החיסכון ניתן להפסיק את החיסכון בכל יום, למכור את הקרן או לממש את הפוליסה. תוך מספר ימי עסקים הכסף יהיה בחשבון הבנק של החוסך.
כאשר מוכרים את קרן הנאמנות או פודים את פוליסת החיסכון- יחויב החוסך בתשלום מס על רווחי הון.
בכל מקרה, אין קנסות יציאה, עמלות פירעון מוקדם וכיוצא בזה.

שורה תחתונה: בהיבט הנזילות שני המכשירים הפיננסים זהים.

אז מה השורה התחתונה?

לסיכום, ניתן לראות שני מכשירים פיננסים שניתן להגיע בעזרתם לרווחים נאים בסוף הדרך, בדגש על מצבים בהם טווח החיסכון הוא מעל 10 שנים. יחד עם זאת, קיימים מספר יתרונות לפוליסות החיסכון שהמרכזי שבהם הינו דחיית תשלום המס למועד הפירעון/ המשיכה ולאורך כל השנים ניתן ליהנות מצבירת תשואה על החיסכון הנובע מהמס.


"מאמא כמה" עובדת עם "גולדה סוכנות לביטוח בע"מ", סוכנות המייעצת כיצד לבחור במסלולי החיסכון על פי צרכי המשפחה והיכולת הכלכלית, תלווה אתכם יד ביד לאורך השנים, עם השינויים והצרכים המשתנים.

לקבלת הצעה בחינם לתוכנית חיסכון, השאר פרטים ומומחה יחזור אליך במהרה:

שם(*)
נא למלא שם

כתובת המייל שלך
נא למלא דואר אלקטרוני

מספר הטלפון שלך
נא להקליד טלפון

אתר מאמא כמה עושה כמיטב יכולתו על מנת לספק למשתמש תמונה רחבה ועדכנית של התכנים הכספיים המופעים בו, אולם אין לראות בתכנים אלו משום המלצה כלשהי לביצוע פעולות ו/או ייעוץ פנסיוני ו/או שיווק פנסיוני ו/או ייעוץ השקעות ו/או שיווק השקעות מכל סוג שהוא. המידע המוצג באתר מובא לידיעה בלבד ואינו מהווה תחליף לייעוץ מקצועי בהתאם לצרכים הפרטניים של כל משתמש. כל שימוש במידע האמור - נעשה על דעת המשתמש בלבד ועל אחריותו הבלעדית.

קוראים שקראו מאמר זה התעניינו גם במאמרים:

  • פיקדון בבנק או פוליסות חיסכון- תוכנית חיסכון לילדים-מה כדאי?

    פיקדון בבנק או פוליסות חיסכון- תוכנית חיסכון לילדים-מה כדאי?

    החלטתם לפתוח תוכנית חיסכון לילדים ושמעתם על פוליסות החיסכון בחברות הביטוח? מה זה אומר? מה ההבדלים בין פיקדון בבנק לפוליסות חיסכון? מאמא כמה ערכה השוואה וגיבשה הצעה.

  • פוליסות חיסכון - איך בוחרים מסלול השקעה?

    פוליסות חיסכון - איך בוחרים מסלול השקעה?

    הריביות הנמוכות בבנק מביאות הורים רבים לפתוח פוליסות חיסכון בחברת ביטוח כתוכנית חיסכון לילדים. עם פתיחת פוליסת החיסכון תצטרכו להחליט על מסלול השקעה. אילו מסלולים קיימים? איך אפשר להחליט?

  • איך ללמד את הילדים על כסף?

    איך ללמד את הילדים על כסף?

    חינוך להתנהלות פיננסית נכונה והכרה בערכו של הכסף מתחילה כבר בגילאים הרכים וממשיכה עד הבגרות. ישנן פעולות רבות בהן ההורים יכולים לנקוט לאורך השנים, בפעילות תואמת גיל, כדי לא להגיע לבגרות ולהתמודד עם מצב בו הילד אומר כל היום "אבא, אמא אני צריך....".

  • איך לבחור סוכן פנסיוני? עשר נקודות לשים לב אליהן

    איך לבחור סוכן פנסיוני? עשר נקודות לשים לב אליהן

    הגעתם לרגע בו עליכם להתעסק בפנסיה ואתם לא יודעים כיצד לבחור סוכן שיטפל בכם? קראו כאן אודות עשרה דברים שצריך לשים לב אליהם בתהליך הבחירה.

  • חוק ביטוח בריאות ממלכתי - המדריך להורים הטריים

    חוק ביטוח בריאות ממלכתי - המדריך להורים הטריים

    קראי כאן אודות ביטוח בריאות ממלכתי, קופות החולים וחברות הביטוח. מה מקבלים מהמדינה במסגרת חוק ביטוח בריאות ממלכתי בזמן ההריון, הלידה ואחריה. מה משלימות קופות החולים במסגרת התוכניות המשלימות, מהן העלויות השונות ומתי כדאי לרכוש ביטוח בריאות פרטי.

הוסף תגובה

קוד אבטחה
רענן