פיקדון בבנק או פוליסות חיסכון- תוכנית חיסכון לילדים-מה כדאי? מאמר מקודם

פיקדון בבנק או פוליסות חיסכון- תוכנית חיסכון לילדים-מה כדאי?

החלטתם לפתוח תוכנית חיסכון לילדים ושמעתם על פוליסות החיסכון בחברות הביטוח? מה זה אומר? מה ההבדלים בין פיקדון בבנק לפוליסות חיסכון? מאמא כמה ערכה השוואה וגיבשה הצעה.

אז הגיע הזמן לחסוך...

מגיע הרגע בו אתם אומרים די לדחות! צריך להתחיל לחסוך לילדים. חייבים להתחיל לשים בצד מעט כסף כל חודש, כדי לעזור לילדים בבגרותם, להתחיל את החיים אחרי הצבא, לימודים אקדמיים או כל מטרה חשובה אחרת.
בעבר היו תוכניות חיסכון כגון "גחלת" חסכון ללימודים להשכלה גבוהה, שהיו להיט בשנות ה-80. הלהיט שכולם מדברים עליו היום זה פוליסת חיסכון בחברות ביטוח - פוליסה פיננסית. פוליסות אלו קלטו אלפי חוסכים בשנת 2013 עם הפקדות של מיליארדי שקלים.

מה זה פוליסת חיסכון לילדים בחברת ביטוח?

פוליסת חיסכון שנקראת גם פוליסה פיננסית, היא למעשה תכנית חיסכון לכל דבר ועניין. מדובר בתוכנית חיסכון ארוכת טווח אליה מופקד כל חודש סכום קבוע הנקבע מראש בהוראת קבע. ניתן להפקיד החל מכ-180 ₪ לחודש, כל חוסך לפי יכולותיו. כמו כן, ניתן להפקיד סכומים חד פעמיים נוספים לאורך כל תקופת החיסכון.

יתרון לפוליסות החיסכון על פיקדונות בבנק

מאמא כמה יצאה לבדוק מה ההבדל בין פוליסות חיסכון לפיקדון בבנק. ההשוואה היא בין פיקדון בבנק, סגור לטווח זמן בינוני, לבין פוליסת חיסכון במסלול השקעה כללי:

1. כמה מרוויחים? - ריבית ותשואה

בבנק מציעים כיום כ-2% ריבית לשנה על הפיקדונות, לתקופה של חמש שנים. בפוליסות חיסכון אין ריבית מובטחת אלא תשואה על החיסכון. התשואה הינה נתון שהושג בעבר והיא אינדיקציה חלקית לגבי העתיד. טווח התשואה בעבר נע בין 5% ל-10% ואף יותר, תלוי במסלול ובסיכון שנלקח.
נטיית החוסכים הינה לבחור במסלולים "הכללים", בהם מושקעים בין 30% ל-35% מהחיסכון במניות. במסלולים האלו, התשואה הממוצעת שהושגה בשלוש שנים האחרונות עמדה על כ-6% ובהסתכלות ממוצעת של 5 שנים אחורה כ-10% תשואה.
1:0 לפוליסות חיסכון

2. אם הבורסה נופלת פתאום? - יציבות

פיקדון בבנק הוא עם ריבית מובטחת, אנחנו יודעים בדיוק מה נקבל בסוף הדרך. לעומת זאת, פוליסות החיסכון מגלמות סיכון, אין הבטחת תשואה. התשואה תלויה בתנאי השוק ובביצועים של חברת הביטוח בהשקעות. כלומר, פוליסות החיסכון אינן נטולות סיכון.
1:1 לפיקדון בבנק

3. ואם פתאום אנחנו חייבים את הכסף וללא התראה?- נזילות

פוליסות החיסכון נזילות ותוך מספר מועט של ימי עסקים בחשבון הבנק שלנו, ללא קנסות יציאה וללא עמלות פירעון מוקדם. לעומת זאת, פירעון מוקדם של הפיקדון בבנק גורר אחריו קנסות יציאה, עמלות פירעון מוקדם. בשני המקרים בעת פירעון החיסכון, נשלם מס על פי חוק.
2:1 לפוליסות החיסכון

4. אם אני רוצה לשנות את גובה ההפקדות? - גמישות

בתוכניות החיסכון של הבנק מבקשים מאיתנו סכום הפקדות חודשיות קבועות למספר שנים קבוע מראש. ניתן אמנם לשנות את גובה ההפקדות או להפסיק את ההפקדות, לתקופה קצובה, ולרוב בזאת מסתכמת הגמישות של הבנק. בנוסף, בדרך כלל בתוכניות אלו של הפקדות שוטפות לא ניתן לבצע הגדלה חד פעמית.
לעומת זאת, בפוליסות החיסכון, הגמישות ללקוח היא אופטימלית: ניתן להגדיל/להקטין את ההפקדות בכל רגע, להשהות את ההפקדות ללא מגבלת זמן וכמובן להפקיד סכומים חד פעמיים מתי שרק רוצים. כלומר, אפשר ביום בהיר אחד, אם אנחנו לחוצים, להקפיא את הוראת הקבע ולהמשיך להפקיד כאשר הלחץ הכספי שלנו חולף. בזמן ההקפאה הרווחים ממשיכים להצטבר, אין כל נזק בהפסקת ההפקדות בהיבט הצבירה.

בפוליסות חיסכון ניתן לשנות מסלולי השקעה ממנייתי לסולידי, ולהפך, במידת הצורך, בלחיצת כפתור באינטרנט.
3:1 לפוליסות החיסכון

5. במה אנחנו משקיעים? אפיקי השקעה

בפיקדון בבנק לא משקיעים בשוק ההון ולכן אין מסלולי השקעה, ניתן לבחור את תקופת החיסכון ולפי התקופה גם את בסיס ההצמדה.
לפוליסות חיסכון מעל עשרה מסלולי השקעה, חלקם סולידים וחלקם עם סיכון גבוה, כלומר המרכיב המנייתי שונה. ניתן לשנות את תמהיל ההשקעה תוך כדי ללא עמלות או תשלום מס.
כאמור, פוליסות החיסכון עם סיכון לצד פוטנציאל רווח, לעומת הבנק בו הסיכון אפסי אבל פוטנציאל הרווח מצומצם מאוד.
3:1 תלוי בהעדפות החוסך

6. לכמה זמן החיסכון? - אופק השקעה ודחיית תשלום מס

אופק ההשקעה בפוליסת החיסכון הינה ארוכת טווח, עד גיל 95. כלומר, בניגוד לבנק, בו הפיקדון נפתח כל מספר שנים, בפוליסת החיסכון, הפיקדון הוא לעשרות שנים. זהו יתרון משמעותי לפוליסת החיסכון על הפיקדון בבנק שנפתח כל כמה שנים. כל פעם שהחיסכון נפתח אנחנו משלמים מס. זאת לעומת פוליסות החיסכון שמשלמים מס רק בסוף הדרך, בעת המשיכה, גם כעבור 30 שנה ויותר. כלומר, המס שנדרשנו לשלם בפיקדון בבנק, לא שולם בפוליסות וממשיך לצבור תשואה בפוליסת החיסכון.
4:1 לפוליסות החיסכון

7. כמה זה עולה לנו? - דמי ניהול ועמלות

בפוליסת חיסכון משלמים עד 2%, ניתן לקבל דמי ניהול נמוכים יותר על ידי מו"מ, בפיקדון בבנק, תלוי בבנק ובתנאים של הלקוח.
כאמור בפוליסות חיסכון אין קנסות יציאה לעומת פיקדון בבנק שבו כל פירעון לפני תום תקופת ההתחייבות יגרור קנס.
4:1 תלוי בתנאים של הלקוח, כושר מיקוח וסוג ההשקעה

אז מה היתרון בפיקדון בבנק?

כי זה מוכר, ידוע מראש, ללא סיכונים ולא תנודתיות. יחד עם זאת, ריבית מובטחת נמוכה בניכוי אינפלציה, לא תותיר רווחים משמעותיים על הפיקדון בסוף הדרך.
עוד סיבה שבגללה, ככל הנראה חוסכים בוחרים בבנק היא בשל זמינות הסניפים, היועצים ותדירות הגישה למצב החשבון בבנק. יש לציין כי ישנה גישה אינטרנטית מלאה למצב החסכונות בחברות הביטוח. כדאי למצוא סוכן ביטוח מקצועי שמלווה ונותן מענה לכל צורך שמתעורר.

תמיד כדאי להשוות ולבדוק.


לכל המתעניינים, מאמא כמה בחרה את סוכנות הביטוח "גולדה" המתמחה בנושא זה, הסוכנות הסכימה להציעה תנאים ייחודים לגולשים מהאתר- ניתן להשאיר פרטים בטופס זה ויחזרו אליכם. 

לקבלת הצעה בחינם לתוכנית חיסכון, השאר פרטים ומומחה יחזור אליך במהרה:

שם(*)
נא למלא שם

כתובת המייל שלך
נא למלא דואר אלקטרוני

מספר הטלפון שלך
נא להקליד טלפון

שיגדלו בריאים ובנחת!

אתר מאמא כמה עושה כמיטב יכולתו על מנת לספק למשתמש תמונה רחבה ועדכנית של התכנים הכספיים המופעים בו, אולם אין לראות בתכנים אלו משום המלצה כלשהי לביצוע פעולות ו/או ייעוץ פנסיוני ו/או שיווק פנסיוני ו/או ייעוץ השקעות ו/או שיווק השקעות מכל סוג שהוא. המידע המוצג באתר מובא לידיעה בלבד ואינו מהווה תחליף לייעוץ מקצועי בהתאם לצרכים הפרטניים של כל משתמש. כל שימוש במידע האמור - נעשה על דעת המשתמש בלבד ועל אחריותו הבלעדית.

קוראים שקראו מאמר זה התעניינו גם במאמרים:

  • חוק ביטוח בריאות ממלכתי - המדריך להורים הטריים

    חוק ביטוח בריאות ממלכתי - המדריך להורים הטריים

    קראי כאן אודות ביטוח בריאות ממלכתי, קופות החולים וחברות הביטוח. מה מקבלים מהמדינה במסגרת חוק ביטוח בריאות ממלכתי בזמן ההריון, הלידה ואחריה. מה משלימות קופות החולים במסגרת התוכניות המשלימות, מהן העלויות השונות ומתי כדאי לרכוש ביטוח בריאות פרטי.

    המשיכי לקרוא
  • כמה עולה יועצת שינה?

    כמה עולה יועצת שינה?

    מה שמתחשק לי זה לישון! מתחשק לי לישון לילה רצוף, בלי השכמה בחמש בבוקר, בלי בכי באמצע הלילה, בלי לקום למוצץ... ישנן המון סיבות לפנות ליועצת שינה. קראו כאן מה זה ייעוץ שינה, מה עושה יועצת שינה וכמה זה עולה.

    המשיכי לקרוא
  • מה זה טופס 17? מה זו התחייבות?

    מה זה טופס 17? מה זו התחייבות?

    מי שנתקלת במונח "טופס 17" או "התחייבות" יודעת שמדובר בבירוקרטיה שאין כדוגמתה. אז מה זה טופס 17? למה הוא מלווה במתח כל פעם שמנסים להשיגו? מתי צריך אותו וכמה הוא עולה?

    המשיכי לקרוא

הוסף תגובה

קוד אבטחה
רענן