פוליסות חיסכון - איך בוחרים מסלול השקעה?

פוליסות חיסכון - איך בוחרים מסלול השקעה?

הריביות הנמוכות בבנק מביאות הורים רבים לפתוח פוליסות חיסכון בחברת ביטוח כתוכנית חיסכון לילדים. עם פתיחת פוליסת החיסכון תצטרכו להחליט על מסלול השקעה. אילו מסלולים קיימים? איך אפשר להחליט?

מה זה פוליסת חיסכון?

פוליסת חיסכון, הנקראת גם פוליסה פיננסית או חיסכון פיננסי, הינה תוכנית חיסכון בחברת ביטוח.
ניתן להפקיד אליה בהפקדות חודשיות או חד פעמיות (או גם וגם).
פוליסת החיסכון הינה תוכנית לטווח ארוך (ניתנת בדרך כלל עד גיל 95) ללא התחייבות. כלומר ניתן למשוך את הכספים בכל עת ללא תשלום עמלות יציאה או קנסות על פירעון מוקדם.
אחד היתרונות המרכזיים של פוליסות החיסכון הוא דחיית המס. כלומר משמעות דחיית המס היא שנשלם מס בגין הרווחים רק בסוף הדרך, כשנמשוך את הכספים, ולא כל מספר שנים, כפי שקורה בתוכניות חיסכון אחרות (שאינן פתורות ממס). כמו כן, לא נשלם מס במעבר בין מסלולים, בניגוד למימוש וקנייה של קרן נאמנות. דחיית המס מאפשרת לנו להרוויח תשואה נוספת על הסכום שלא שולם כמס לאורך שנות החיסכון.
לפוליסת החיסכון ישנם מספר יתרונות על פני אפשרויות השקעה אחרות כגון פיקדון בבנק וקרנות נאמנות. יחד עם זאת, היא איננה נטולת סיכון.

פוליסות החיסכון - תשואה ולא ריבית מובטחת

פוליסות החיסכון לא מבטיחות ריבית קבועה והן אינן נטולות סיכון.
בחברות הביטוח משקיעים את מרבית כספי החיסכון בשוק ההון (זה נכון גם עבור הפנסיות שלנו שמנוהלות בחברות הביטוח, למשל). כידוע, שוק ההון הוא תנודתי, כלומר הוא יכול לעלות והוא יכול לרדת. על כן, התשואה שנקבל בסוף הדרך איננה מובטחת.
יחד עם זאת, ניתן לבחור מסלולי השקעה, החל ממסלול שמרני (סולידי) ועד מסלול נועז. באופן זה ניתן לגדר את רמת הסיכון והחשיפה שלנו ובכך להתאים את ההשקעה לתכניות שלנו.

מה זה מסלול שמרני?

מסלול שמרני או הגנתי הוא מסלול בו המרכיב המנייתי הינו אפסי או נמוך מאוד. ישנן חברות ביטוח בהן יוצעו לנו מספר מסלולים שמרניים, ביניהם: מט"ח (מטבע חוץ), מטבע שקלי, נכסים בחו"ל, מזומן ופיקדונות, אג"ח ממשלתי וכד'.

מה זה מסלול מאוזן?

מסלול מאוזן הוא מסלול שאיננו שמרני ואיננו נועז. בחברות רבות הוא נקרא מסלול כללי ויש בו תמהילים שונים של נכסים סולידיים כגון אג"ח ממשלתי ופיקדונות, ונכסים בעלי סיכון גבוה כגון מניות. במסלולים אלו לרוב נראה חשיפה למניות של 35%-45%. לרוב החברה משקיעה במגוון רחב של נכסים על פי שיקול דעתה. כדאי לוודא מראש מהי החשיפה המנייתית כדי לא להיות מופתעים בהמשך הדרך.

מה זה מסלול נועז?

מסלול נועז או אקטיבי הינו מסלול עם מרכיב מנייתי משמעותי, ועל כן יש בו סיכון גבוה יותר מהמסלול השמרני והמאוזן. במסלול זה אחוז נכבד מתיק ההשקעות מנוהל במניות בארץ ובעולם.
מסלול זה יכול להתאים לחוסכים בתחילת דרכם שיש להם טווח השקעה רחב, בו ניתן לצבור תשואה וגם הפסדים שיצטברו בדרך. כמו כן, המסלול מתאים גם לאוהבי סיכון או לאנשים בעלי נכסים נוספים אחרים שאינם תולים את כל מהלך חייהם בתוכנית חיסכון זו (לדוגמא, בעלי דירה, בעלי חסכונות ונכסים אחרים).
התשואה המושגת במסלול מנייתי יכולה להיות תנודתית מאוד (מהפסדים כבדים ועד תשואה של עשרות אחוזים).

הרכבי המסלולים

יש לציין כי הרכבי המסלולים בין חברות הביטוח השונות הם שונים ומגוונים. ברוב המסלולים ובדגש על המסלולים הכלליים, נוכל לראות פיזור רחב מאוד של ניירות ערך, לעיתים מאות ניירות ואף יותר. זה למעשה יתרון, שכן איננו תלויים במניה אחת או אגרת חוב אחת. ירידה משמעותית במניה או באג"ח תשפיע בדרך כלל, על התוכנית בצורה שולית.

תשואות

כאמור, התשואות המושגות לאורך זמן בין המסלולים הינן מגוונות והטווח רחב. כמו כן, יש לבחון את התשואות המושגות לאורך זמן ולא בנקודת זמן אחת. לרוב, הנתונים מראים תשואה מושגת בשנה החולפת, בשלוש שנים החולפות ובחמש השנים האחרונות בממוצע. כך לדוגמא, באחת מחברות הביטוח המובילות, במסלול השמרני, הממוצע השנתי בחמש שנים האחרונות עמד על כ-5%, במסלול הכללי כ-6% ובמסלול המנייתי כ-7%.

ומה קורה אם יש משבר בשוק הון?

כאשר יש משבר בשוק ההון, בו הבורסות בארץ ובעולם יורדות, לרוב אנו נראה גם ירידה בתשואות של פוליסות החיסכון או בתיקי השקעות אחרים. כאמור, הכל תלוי במסלול הנבחר ובחשיפה לנכסים בעלי סיכון.
יחד עם זאת, לעיתים רבות אחרי משבר חל תיקון. למשל, בשנת 2009 התשואה הממוצעת שהושגה במסלולים הכלליים הייתה כ-30%, זאת אחרי המפלה הגדולה בשנת 2008.
כפי שניתן לראות, פוליסות החיסכון, בדומה לניהול תיקי השקעות, הינן מכשיר השקעה שאיננו נטול סיכון אך טומן בחובו אפשרות לקבלת רווחים נאים, בדגש על סביבת ריביות אפסית והעדר אלטרנטיבות רבות, המאפיינות את המצב בישראל כיום. פוליסות החיסכון מאפשרת מגוון אפשרויות, גם עבור המשקיע הסולידי וגם עבור משקיע שאוהב סיכון, תוך קבלת יתרונות בולטים וייחודיים להן.


לכל המתעניינים, "מאמא כמה" בחרה את סוכנות הביטוח "גולדה" המתמחה בנושא זה, הסוכנות הסכימה להציעה תנאים ייחודים לגולשים מהאתר- ניתן להשאיר פרטים בטופס זה ויחזרו אליכם.

לקבלת הצעה בחינם לתוכנית חיסכון, השאר פרטים ומומחה יחזור אליך במהרה:

שם(*)
נא למלא שם

כתובת המייל שלך
נא למלא דואר אלקטרוני

מספר הטלפון שלך
נא להקליד טלפון

אתר מאמא כמה עושה כמיטב יכולתו על מנת לספק למשתמש תמונה רחבה ועדכנית של התכנים הכספיים המופעים בו, אולם אין לראות בתכנים אלו משום המלצה כלשהי לביצוע פעולות ו/או ייעוץ פנסיוני ו/או שיווק פנסיוני ו/או ייעוץ השקעות ו/או שיווק השקעות מכל סוג שהוא. המידע המוצג באתר מובא לידיעה בלבד ואינו מהווה תחליף לייעוץ מקצועי בהתאם לצרכים הפרטניים של כל משתמש. כל שימוש במידע האמור - נעשה על דעת המשתמש בלבד ועל אחריותו הבלעדית.
 

 

קוראים שקראו מאמר זה התעניינו גם במאמרים:

  • פיקדון בבנק או פוליסות חיסכון- תוכנית חיסכון לילדים-מה כדאי?

    פיקדון בבנק או פוליסות חיסכון- תוכנית חיסכון לילדים-מה כדאי?

    החלטתם לפתוח תוכנית חיסכון לילדים ושמעתם על פוליסות החיסכון בחברות הביטוח? מה זה אומר? מה ההבדלים בין פיקדון בבנק לפוליסות חיסכון? מאמא כמה ערכה השוואה וגיבשה הצעה.

  • פוליסת חיסכון או קרן נאמנות? תוכנית חיסכון לילדים

    פוליסת חיסכון או קרן נאמנות? תוכנית חיסכון לילדים

    אז הבנתם שעל הפיקדון בבנק לא תרוויחו הרבה (אם בכלל). הבנתם שחייבים להיפתח מעט לשוק ההון כדי להרוויח משהו על כספכם. אתם מתלבטים בין פוליסת חיסכון לקרן נאמנות? קראו כאן על ההבדלים בין קרן נאמנות לבין פוליסת חיסכון, יתרונות וחסרונות ומהם דמי הניהול בכל אחד מהמכשירים הפיננסים האלה.

  • איך ללמד את הילדים על כסף?

    איך ללמד את הילדים על כסף?

    חינוך להתנהלות פיננסית נכונה והכרה בערכו של הכסף מתחילה כבר בגילאים הרכים וממשיכה עד הבגרות. ישנן פעולות רבות בהן ההורים יכולים לנקוט לאורך השנים, בפעילות תואמת גיל, כדי לא להגיע לבגרות ולהתמודד עם מצב בו הילד אומר כל היום "אבא, אמא אני צריך....".

  • חמש סיבות בעד וחמש סיבות נגד פוליסות החיסכון

    חמש סיבות בעד וחמש סיבות נגד פוליסות החיסכון

    החלטתם שאתם רוצים לשים קצת כסף בצד ושמעתם על פוליסות החיסכון בחברת ביטוח. חוששים לא לשים את הכסף בבנק? קראו כאן על כל הסיבות מדוע כדאי ולא כדאי לחסוך באמצעות פוליסת חיסכון.

  • איך לבחור סוכן פנסיוני? עשר נקודות לשים לב אליהן

    איך לבחור סוכן פנסיוני? עשר נקודות לשים לב אליהן

    הגעתם לרגע בו עליכם להתעסק בפנסיה ואתם לא יודעים כיצד לבחור סוכן שיטפל בכם? קראו כאן אודות עשרה דברים שצריך לשים לב אליהם בתהליך הבחירה.

הוסף תגובה

קוד אבטחה
רענן